Votre banque vole-t-elle votre entreprise avec des majorations de change coûteuses ?

Conversion de devises en espèces : les frais de change peuvent coûter aux entreprises britanniques des centaines de livres par transaction

Les entreprises britanniques qui effectuent des paiements réguliers à l'étranger perdent des centaines de livres sterling par transaction grâce aux taux de change inférieurs pratiqués par les plus grandes banques britanniques.

Des sociétés comme Barclays, Lloyds et HSBC, qui se font appeler « la banque locale du monde », prélèvent des majorations de conversion de devises qui agissent effectivement comme des frais furtifs sur les paiements à l'étranger et peuvent atteindre des centaines de livres.

Et à l'exception de Lloyds, aucun des cinq plus grands fournisseurs de comptes d'entreprise britanniques, qui détiennent ensemble près de 90 % du marché bancaire des PME, ne divulgue publiquement ces frais sur leur site Web avant les paiements, et certains semblent les cacher complètement. .

Conversion de devises en espèces : les frais de change peuvent coûter aux entreprises britanniques des centaines de livres par transaction

Conversion de devises en espèces : les frais de change peuvent coûter aux entreprises britanniques des centaines de livres par transaction

Martin McTague, de la Federation of Small Businesses, qui représente des millions de PME à travers la Grande-Bretagne, a déclaré à This is Money que facturer "des frais élevés pour déplacer de l'argent dans le monde, dans ce climat, sans être totalement franc sur la façon dont ces frais sont calculés et appliqués, serait incroyablement cynique.

Il a ajouté: "Les banques doivent être parfaitement claires sur ce qu'elles facturent, où et comment en ce qui concerne les transferts d'argent internationaux.

"Les petites entreprises qui importent et exportent sont déjà submergées alors qu'un nouvel accord commercial avec l'UE entre en vigueur alors que les perturbations liées au coronavirus se poursuivent."

Les banques s'appuient effectivement sur l'inertie des entreprises qui ne recherchent pas les meilleurs taux afin de profiter des marges de change, surtout maintenant qu'elles ne sont plus autorisées à facturer davantage aux clients pour certains paiements à l'étranger dans 27 États membres de l'UE, plus la Norvège, Islande, Liechtenstein et Suisse.

Les entreprises effectuant des paiements vers d'autres pays, en particulier des transactions en dollars, peuvent toujours faire face à une gamme vertigineuse de frais, mais elles sont également confrontées à un taux de change inférieur en raison de marges de pourcentage obscures.

Lloyds Bank décrit ses frais en pourcentage, qui peuvent aller de 2,6 pour cent à 0,75 pour cent selon le montant transféré, comme « la différence entre le taux de change de la Lloyds Bank et le taux auquel nous achetons et vendons des devises dans le marché des changes de gros. marchés.'

Bien que cela signifie qu'une entreprise obtiendrait 520 £ de moins en envoyant 20 000 £ à l'étranger, cela permet au moins aux clients de la banque, qui détient 19% des parts du marché des PME, comparer leur taux avant de faire une transaction.

Cependant, d'autres ne sont pas aussi transparents avec leurs tarifs. Sur son site Internet, NatWest déclare « lorsqu'une transaction nécessite une conversion de devises, une marge est appliquée », mais n'indique pas quelle pourrait être cette marge.

Perdez-vous de l'argent à cause des majorations de change ?
Banque Marge de change Coût de majoration lors de l'envoi de 20 000 £ à l'étranger
Barclays 0,3% – 2% 400 £
HSBC 0,35% – 2,2% 440 £
Banque Lloyds 0,75% – 2,6% 520 £
Source : chiffres de la Banque (NatWest et Santander n'ont pas fourni de majorations en % à la demande)

Barclays et HSBC ne divulguent que leur marge et combien elle affecte le taux de change réel du marché moyen au moment où un client se rend pour effectuer une transaction à l'étranger.

La marge de Barclays peut aller de 2 % pour les paiements inférieurs à 25 000 £ à 0,3 % pour les paiements plus importants. HSBC facture entre 0,35% et 2,2%.

Pendant ce temps, Santander ne semble pas afficher séparément les majorations. La branche britannique de la banque espagnole a déclaré avoir divulgué son taux de change et tous les frais impliqués dans un paiement à l'étranger, ainsi que le taux qui s'appliquerait à une transaction, mais a refusé de préciser si elle incluait séparément sa majoration.

M. McTague du FSB a ajouté: "Si les sommes que les petites entreprises perdent en raison des majorations annuelles des paiements transfrontaliers étaient comptabilisées et leur étaient présentées de manière transparente, certaines pourraient bien faire du changement de fournisseur une priorité."

HSBC a déclaré dans un communiqué: «Nous fournissons aux clients des banques d'affaires britanniques des prix de change clairs, transparents et compétitifs en temps réel via nos plateformes de paiement en ligne, où ils reçoivent le taux qui sera appliqué, ainsi que le taux moyen du marché. , avant de confirmer un paiement international.'

Ashwin Ahuja, fondateur de la start-up londonienne Karma Bites

Ashwin Ahuja, fondateur de la start-up londonienne Karma Bites

Un propriétaire d'entreprise qui a changé est Ashwin Ahuja, le fondateur de Karma Bites, un vendeur de collations saines basé à Londres.

M. Ahuja, actuellement bloqué en Inde à cause de la pandémie, ne prend plus la peine d'utiliser sa banque comme point de comparaison pour les paiements internationaux.

Il a déclaré: «Je fais des paiements internationaux chaque semaine, principalement à des fournisseurs en Inde et aux États-Unis, cela fait partie intégrante de la gestion de l'entreprise.

"J'avais l'habitude de le faire avec les grandes banques de la rue principale, cependant, du point de vue des coûts, il y a des frais et ce n'est pas transparent."

Au lieu de cela, il a commencé à utiliser un agent pour agir en tant que courtier en devises ainsi que le service de paiement à l'étranger Wise.

« Nous effectuons fréquemment des virements internationaux et même si nous souhaitons consolider nos transactions avec la banque, les tarifs pratiqués et les processus impliqués ne répondent pas vraiment à nos exigences.

« En tant qu'entreprise en pleine croissance, nous attendons du soutien et de la valeur, si nous obtenons cela par l'intermédiaire d'un tiers, il est tout simplement logique d'aller avec eux sur le plan commercial.

« Quel que soit le montant du transfert, il y a une économie substantielle lors de la conversion via Wise et le destinataire dispose du montant dans les deux heures. De plus, le processus est simple et personnalisé – une fois que vous avez effectué le transfert, vous avez terminé, aucun suivi n'est requis.'

Il a ajouté: "Les coûts de conversion sont un problème énorme et nous travaillons avec de nombreux fournisseurs confrontés à des problèmes similaires."

Ashwin a déclaré que la société - fondée en 2020 - effectuait des paiements internationaux chaque semaine

Ashwin a déclaré que la société – fondée en 2020 – effectuait des paiements internationaux chaque semaine

Pendant ce temps, Mark Brearley, directeur du fabricant de plateaux, de chariots et de plaques chauffantes Kaymet, qui a été fondé en 1947, a déclaré qu'il avait le sentiment d'obtenir une mauvaise affaire de Barclays, la banque de sa société, sur les échanges de devises et que "les frais sont tous un peu flous .'

Les frais de change allant de l'euro à la livre sterling affectent environ 40 pour cent du chiffre d'affaires de l'entreprise, une grande partie de ses exportations étant destinée à l'Italie.

"Presque toutes les émissions sont des recettes provenant de pays de la zone euro", a-t-il déclaré à This is Money. "Il y a toutes ces charges amusantes et, de toute évidence, le taux est de la foutaise."

Il a ajouté: "Je me suis inscrit avec des personnes qui font des couvertures et des taux au comptant" afin de potentiellement économiser de l'argent, mais "afin d'obtenir de meilleurs taux de change, nous avons besoin d'un compte en euros séparé et c'est juste une énorme dissuasion". Des choses comme ça sont un gros problème.

Mark Brearley, directeur du fabricant de 74 ans Kaymet

Mark Brearley, directeur du fabricant de 74 ans Kaymet

Son point de vue faisait écho à celui de M. McTague du FSB, qui a déclaré: "De nombreuses PME n'ont tout simplement pas le temps ou la capacité de rechercher les meilleures offres sur les transferts de fonds internationaux".

Cependant, avec les majorations de conversion de devises sur les transferts de faible valeur coûtant aux entreprises des centaines d'euros par paiement, le passage à une option à moindre coût leur permettrait d'économiser d'énormes sommes d'argent, si elles peuvent savoir combien elles sont facturées en premier lieu. .

Il y a un débat sur la question de savoir si les banques sont tenues d'afficher des majorations en pourcentage aux clients professionnels en vertu de la réglementation européenne en matière de transparence entrée en vigueur l'année dernière.

Ces réglementations, appelées CBPR2, s'appliquent toujours après le Brexit et les clients de l'État doivent recevoir "le montant total estimé du virement dans la devise du compte du payeur, y compris les frais de transaction et les frais de conversion de devises" "dans un format clair et neutre et compréhensible ».

Il est conçu pour apporter une plus grande transparence aux paiements à l'étranger et empêcher les banques de facturer davantage les paiements en euros en provenance de pays non membres de l'euro membres de l'espace unique de paiement en euros, qui comprend le Royaume-Uni et les 31 pays énumérés ci-dessus.

Kaymet fabrique des plateaux, des chariots et des plaques chauffantes, avec 70 % de son chiffre d'affaires réalisé à l'export et 40 % des paiements en euro vers sterling

Kaymet fabrique des plateaux, des chariots et des plaques chauffantes, avec 70 % de son chiffre d'affaires provenant de l'exportation et 40 % des paiements en euros vers la livre sterling

Mais bien que la législation stipule que « les frais élevés pour les paiements transfrontaliers restent un obstacle à la pleine intégration des entreprises et des citoyens des États membres n'appartenant pas à la zone euro dans le marché intérieur, affectant leur compétitivité », il existe un désaccord sur la question de savoir si les comptes des entreprises sont soumis à un opt-out.

Toutes les banques, à l'exception de NatWest, qui n'ont pas répondu au moment de la publication, qui ont répondu à This is Money ont déclaré qu'elles estimaient se conformer aux mesures de transparence requises par le CBPR2.

Les banques doivent être claires sur ce qu'elles facturent, où et comment lorsqu'il s'agit de transferts d'espèces internationaux.

Martin McTague, Fédération des petites entreprises

Cependant, l'organisme bancaire UK Finance a insisté sur le fait que les réglementations ne s'appliquaient pas aux paiements bancaires transfrontaliers des entreprises en raison d'une option de retrait des entreprises prévue par un règlement européen distinct, PSD2.

De telles règles de transparence sont requises pour les paiements individuels, mais This is Money signalé plus tôt cette année sur la façon dont certaines majorations de change des grandes banques ne semblaient pas toujours affichées de manière transparente.

Ces majorations atteignaient jusqu'à 4 pour cent dans certains cas.

Martin McTague, du FSB, a ajouté : « Lorsque les petites entreprises perdent la protection de la législation de l'UE dans le domaine des paiements, que ce soit en ce qui concerne les transferts d'espèces internationaux ou les frais d'interchange sur les paiements par carte, nous devons de toute urgence voir les législateurs évaluer à quel la protection peut être reproduite et améliorée.

Votre entreprise pourrait-elle économiser de l'argent?

Les entreprises qui effectuent des transactions substantielles en devises étrangères peuvent vouloir s'éloigner des grandes banques, mais avec des taux et des frais souvent obscurs, il peut être difficile de faire une comparaison.

Selon une enquête de 2018 du site de comparaison MoneySuperMarket, environ 34% des entreprises utilisent des banques traditionnelles pour leurs virements à l'étranger, malgré des taux souvent pires.

Au lieu de cela, il est presque certainement préférable qu'ils utilisent un service de transfert tiers qui se rapproche le plus possible du taux moyen du marché ou du véritable taux interbancaire.

Des exemples de ceux-ci incluent Wise, mentionné ci-dessus, ou même PagoFX de Santander.

Lancé l'année dernière, le service de transfert étranger dédié de la banque espagnole est sa tentative d'imiter les goûts de Wise et offre de meilleurs taux et des frais inférieurs à ceux fournis par la banque elle-même.

Les frais sur les paiements internationaux vont de 0,8 pour cent à 3,3 pour cent.

Alternativement, lorsqu'ils envoient des sommes plus importantes, ils peuvent utiliser un service de change dédié, qui offre des tarifs compétitifs ainsi que la possibilité d'utiliser des outils plus sophistiqués.

"Les entreprises peuvent profiter de ce qu'on appelle un contrat à terme pour verrouiller un taux d'avance", a déclaré Jonathan Watson, directeur du service de change Foreign Currency Direct.

«En gros, ils paient un acompte à l'avance, disons 5 000 £ sur un transfert de 100 000 £, et paient le reste sur une période de temps. Il y a toutes sortes de choses intelligentes que les spécialistes peuvent offrir pour gérer les paiements, les jours les plus chargés sont généralement lorsque le taux atteint un nouveau sommet », a-t-il déclaré, alors que les entreprises cherchent à obtenir de meilleurs taux.

Ces services spécialisés ont tendance à facturer des frais et/ou une marge.

"Nous achetons près du taux interbancaire, puis la différence entre ce taux et le taux coté est ce que nous prenons", a ajouté Jonathan, "il y a donc un certain degré de transparence".

Il a également recommandé un service spécialisé en raison de l'expérience et du réconfort du personnel, notamment lors de l'envoi de grosses sommes.

Un autre exemple est le service FairFX.

Enfin, il y a l'option d'un site de comparaison comme MoneySuperMarket.

Les entreprises qui envoient des sommes importantes peuvent être préoccupées par les escroqueries, c'est pourquoi il est important de s'assurer que le service utilisé est réglementé par la Financial Conduct Authority.

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